Acum ca ne-am lamurit cum sta treaba cu dobanda fixa, hai sa clarificam si notiunea de rambursare anticipata partiala.
Adica, daca dam mai multi bani intr-o luna, terminam creditul mai repede si platim mai putina dobanda. Si nu e vrajeala, dar multa lume nu stie. Oamenii cred ca rambursarea partiala inseamna ca trebuie sa dai mai multe rate lunare odata. Nu e adevarat si voi exemplifica mai jos.
Vom folosi acelasi grafic de rambursare de la articolul despre dobanda fixa.
Avem, asadar, un grafic al unui credit in valoare de 10.000 lei, pe o perioada de 20 de luni, cu o dobanda fixa de 10.8% si cu o rata lunara egala de 548.59 lei.
Sa presupunem ca Dl X va depune in luna noiembrie suma de 1500 de lei. Din aceasta suma se opreste rata aferenta lunii noiembrie in valoare de 548.59 lei, iar diferenta de 951.41 lei o va rambursa anticipat.
Acum va arat exact ce inseamna rambursare anticipata partiala.
Din suma de 951.41 lei, Dl. X va plati doar valoarea ratei de principal aferente lunilor decembrie 2022 si ianuarie 2023, FARA DOBANDA.
Adica va plati in avans doar valoarea de principal ale celor 2 rate lunare (462.72+471.08) -fara dobanzile de 81.71 pentru luna decembrie 2022 si 77.51 pt luna ianuarie 2023.
Totodata perioada totala a creditului se reduce cu 2 luni.
Asa cum aratam in articolul anterior, Dl. X nu va mai plati o dobanda totala de 971.79 lei. Din aceasta se scad valorile dobanzilor din lunile pentru care a platit in avans (81.71+77.51=159.22).
Eu am dat drept exemplu un credit de mica valoare, dar daca facem un calcul pentru un credit de 50.000 lei pe 5 ani de zile cu aceeasi dobanda fixa de 10.8%, observati mai jos valorile lunare ale dobanzii.
E si pacat, in cazul in care dispunem de bani in plus, sa nu rambursam in avans, mai ales ca nu suntem conditionati de o suma minima necesara rambursarii. Se poate rambursa orice suma in plus pe langa rata lunara a creditului.
Concluzii:
- Rambursare anticipata partiala nu inseamna ca trebuie sa platesti valoarea mai multor rate lunare. Ex de asa NU: 1082.14+1082.14+1082.14
- Poti rambursa in avans orice suma de care dispui la un moment dat, pe langa rata lunara a creditului
- Rata lunara a unui credit e compusa din valoarea de principal, adica exact banii pe care noi i-am imprumutat, si dobanda lunara, adica venitul sau castigul bancii.
Hai, cu placere!
