Zilele trecute, la birou, am constatat ca oamenii inca nu stiu ce inseamna, de fapt, dobanda fixa la credite. De cele mai multe ori dobanda fixa este asimilita cu rata fixa, ceea ce nu este in totalitate gresit sau adevarat
Si aceasta discutie m-a facut sa fac o noua rubrica pe blog intitulata #sastimbanking.
Aveam o discutie cu un client referitoare la rambursarea anticipata partiala (discutie ce va face subiectul unui alt articol) si dansul era tare nelamurit de faptul ca pe graficul de rambursare valoarea de plata a dobanzii lunare nu este egala.
Ei si atunci mi s-a aprins beculetul, oamenii confunda notiunea de dobanda fixa cu valoare de plata a dobanzii lunare la un credit.
Si voi exemplifica mai jos cum arata un grafic de credit cu dobanda fixa.
Asadar, avem in tabel un grafic al unui credit in valoare de 10.000 lei, pe o perioada de 20 de luni, cu o dobanda fixa de 10.8% si cu o rata lunara egala de 548.59 lei.
Se observa ca la finalul perioadei de creditare, clientul va plati o dobanda totala de 971.79 lei.
Dupa cum se poate observa, valoarea dobanzii lunare pe care clientul trebuie sa o ramburseze, nu este egala. Banca are un algoritm propriu de calcul si de incasare al acestei dobanzi. La inceputul creditului se poate observa o valoare mai mare a dobanzii de plata, iar acesata scade pe parcursul perioadei de creditare.
Faptul ca dobanda e fixa, nu inseamna ca si valorea lunara de plata a acesteia este egala (adica 971.79/20=49 lei) ci inseamna faptul ca pe intreaga perioada de creditare, in cazul nostru 20 de luni, procentul dobanzii de 10.8% nu se va modifica, nici in sus, dar nici in jos.
Adica valoarea totala de plata a dobanzii finale 971.79 lei, nu se va modifica pe toata perioada contractului de credit.
Bine, exista un truc sa o modificam in jos, prin rambursari anticipate partiale, dar asta detaliez intr-un alt articol.
Bun, ramanem cu 2 concluzii:
- Dobanda fixa nu inseamna valoare lunara de plata a dobanzii fixa
- Dobanda fixa inseamna ca procentul dobanzii (10.8 in cazul nostru) nu se modifica pe parcursul perioadei de creditare si implicit nu ne creste sau scade rata lunara de plata
Acum ca am clarificat notiunea de dobanda fixa, ne indreptam atentia spre rambursarile anticipate din articolul viitor.
Sa va fie de folos!
